적금 & 예금 복리 이자 계산기
단리 vs 월복리/연복리 이자 비교, 비과세 및 일반과세(15.4%) 세후 만기 수령액 시뮬레이션
50만원 / 월
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계산 공식 및 2026년 제도 안내
적금 & 예금 복리 이자 계산기는 매월 일정액을 납입하는 정기 적금과 목돈을 일시 예치하는 정기 예금의 만기 원금, 세전 이자, 이자소득세, 세후 실수령액을 브라우저에서 즉시 산출합니다. 모든 연산은 외부 서버 전송 없이 사용자의 로컬 환경에서 100% 안전하게 처리됩니다.
단리, 월복리, 연복리 산출 공식 및 원리
복리(Compound Interest)는 발생한 이자가 원금에 가산되어 다음 주기의 새로운 원금으로서 이자를 재창출하는 방식으로, 저축 기간이 길어질수록 단리와의 격차가 기하급수적으로 확대됩니다:
- 단리 계산식: 예금은 원금 × 연이율 × (예치 개월 수 ÷ 12)이며, 적금은 매월 납입액 × (개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2) × (연이율 ÷ 12)로 산출합니다.
- 월복리 계산식: 예금 만기액은 원금 × (1 + 연이율 ÷ 12)^개월 수이며, 적금은 매월 납입되는 회차별 원금이 만기까지 남은 잔여 개월 수만큼 월복리로 누적 증식된 금액의 총합입니다.
- 연복리 계산식: 예금 만기액은 원금 × (1 + 연이율)^(개월 수 ÷ 12)이며, 적금은 각 연차별 납입 누적액이 만기까지 연 단위로 증식된 합계액입니다.
2026년 이자소득 원천징수 세율표
| 과세 구분 | 원천징수 세율 및 법적 근거 |
|---|---|
| 일반과세 | 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 소득세법 이자소득 원천징수) |
| 세금우대 | 9.5% (농어촌특별세 및 신협·새마을금고·수협 조합원 예탁금 특례) |
| 비과세 | 0% (청년도약계좌, 65세 이상 비과세종합저축, 요건 충족 ISA 계좌) |
법적 한계 고지 및 유의사항
본 계산 결과는 만기까지 정상 유지 시의 약정 이율을 기준으로 한 시뮬레이션입니다. 만기 전 중도해지 시에는 금융기관별 중도해지이율(기본금리의 10~50% 수준)이 차등 적용되며, 연간 이자 및 배당소득 합계액이 2,000만 원을 초과할 경우 금융소득종합과세 합산 대상이 될 수 있으므로 실제 통장 수령액 및 세무 처리는 금융사 약관을 확인하시기 바랍니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
단리와 복리는 얼마나 차이가 나나요?
1~2년 단기 적금은 차이가 크지 않으나, 3년에서 10년 이상 장기 저축이면 복리 이자가 원금의 수 배로 불어나는 기하급수적 차이가 발생합니다. 같은 연이율이라도 월복리가 연복리보다, 연복리가 단리보다 만기 이자가 큽니다.
일반과세 이자소득세 15.4%는 어떻게 구성되나요?
소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 원천징수 세율입니다. 은행이 이자 지급 때 미리 떼므로 별도 종합소득 신고 없이 납세가 종결되는 분리과세가 원칙입니다.
세금우대 9.5%와 비과세 0%는 무엇이 다른가요?
세금우대는 이자의 일부만 낮은 세율로 원천징수하는 제도이고, 비과세는 이자 전액에 세금이 붙지 않습니다. 청년도약계좌, 비과세종합저축, 요건을 충족한 ISA는 비과세 구간에 해당할 수 있으며 가입 한도와 연령 요건을 확인해야 합니다.
월복리와 연복리 중 어떤 방식을 선택해야 하나요?
시중 은행 적금·예금은 상품 약관에 복리 주기가 적혀 있습니다. 매월 이자를 잔액에 가산하면 월복리, 1년에 한 번 가산하면 연복리입니다. 약관에 단리로 표기된 상품은 단리를 선택해야 만기액이 맞습니다.